Wajiha Ahmed | Subdirectora de BFA*| boletinclic@camtic.org

Es posible que haya oído hablar de compañías como WePay y Oscar. WePay es un proveedor de servicios de pagos en línea; y Oscar es una compañía de seguros de salud centrada en la tecnología y el usuario. Y es posible que haya sido testigo de cómo estas empresas fintech están contribuyendo a la transformación del sector de servicios financieros en los Estados Unidos.

Pero ¿qué está pasando en el Sur? Allí,  las «fintech inclusivas», o productos y servicios fintech que sirven a quienes se encuentran en la base de la pirámide, está prosperando con aplicaciones como Tala y Branch. El sector está creciendo, lo suficiente como para compilar una lista de 100 mejores empresas de fintech inclusivas mediante fondos obtenidos en mercados emergentes.

Al igual que en las economías avanzadas, la promesa fintech para mercados emergentes radica en su habilidad para aprovechar rápidamente la última tecnología y aprovechar con éxito la evolución del comportamiento del consumidor. Lo que impulsa esta habilidad es la gestión y el diseño de productos ajustados: un modo de pensar y un conjunto de procesos que históricamente han sido más fáciles de adoptar para las empresas más nuevas y más pequeñas.

Mientras brindamos asistencia técnica a nuestra cartera de nuevas empresas integradas de fintech, Catalyst Fund ha observado áreas clave en las que los startups innovadores de fintech tienen una ventaja sobre los bancos y otros jugadores heredados. Las características específicas de la tecnología moderna y de las empresas tecnológicas que utilizan estos enfoques permiten mejores resultados.

Accesibilidad

En las finanzas tradicionales, la solvencia crediticia del consumidor se ha juzgado históricamente en función de la propiedad de grandes activos o el acceso a flujos de ingresos predecibles. Pero, los jugadores de fintech incluyentes pueden aprovechar fuentes de datos no tradicionales, como datos de teléfonos móviles o redes sociales, extendiendo así su alcance.

Esto permite a las empresas de fintech de mercados emergentes llegar a nuevos clientes y atender a aquellos tradicionalmente excluidos del sistema financiero. Lo hacen ya sea mejorando las capacidades de los proveedores de servicios financieros a través de asociaciones o rediseñando por completo productos para segmentos de clientes de bajos ingresos. Tome estos dos enfoques, por ejemplo:

Calificación de crédito alternativa: Las  fintech inclusivas están inyectando herramientas poderosas en el ecosistema de servicios financieros para ayudar a democratizar las finanzas. Muchas personas de bajos ingresos no tienen historiales de crédito ni garantías. Al aprovechar fuentes de datos no tradicionales, como puntos de datos móviles y redes sociales, compañías alternativas de calificación crediticia como TALA, Lenddo y DemystData pueden abrir oportunidades de préstamos a clientes que los bancos podrían haber pasado por alto en el pasado.

Desde 2011, Lenddo ha ayudado a 2,4 millones de solicitantes a alcanzar una mayor inclusión financiera, por ejemplo. Destacame*  ha ayudado a aproximadamente 1.000 personas a obtener préstamos por primera vez. Además, permitió a más de 200.000 chilenos y mexicanos verificar su crédito de forma gratuita.

Seguro: Si bien la calificación crediticia alternativa tiene un papel obvio en la apertura de servicios financieros a más personas, otros sectores están haciendo lo mismo con otros productos. En el área de seguros, Bima, el proveedor de insurtech líder en los mercados emergentes, ha llegado a 24 millones de personas, ¡el 90% de las cuales nunca había tenido un seguro!

El brasileño ToGarantido* también se jacta de que el 90% de sus clientes actuales acceden al seguro por primera vez. Mientras que los agricultores generalmente no tienen ningún seguro de cosechas en Ghana, el 95% de los agricultores en la base de clientes de WorldCover*  ahora están cubiertos por las políticas.

Asequibilidad y flexibilidad

Las compañías fintech inclusivas han sido capaces de ofrecer precios más accesibles y planes de pago flexibles, especialmente a través de los modelos Pay-As-You-Go (PAYGo). Las soluciones de PAYGo les permiten a los clientes pagar diariamente, semanalmente o incluso mensualmente por bienes y servicios, en lugar de grandes sumas globales por adelantado.

PAYGo Solar: el modelo PAYGo ha ayudado a los clientes a acceder a productos más asequibles en una serie de sectores, como la energía limpia. Los usuarios pueden pagar por adelantado la electricidad cuando tienen fondos disponibles sin los costos iniciales prohibitivos.

Por ejemplo, Angaza Design, un desarrollador de sistemas de iluminación y carga domésticos con energía solar para mercados rurales en desarrollo emplea un innovador sistema PAYGo.

En el África subsahariana, donde los hogares pueden gastar hasta 10-25% de sus ingresos en gastos de combustible, los clientes pueden comenzar con un pequeño pago inicial (US$1- US$ 5), seguido de pagos semanales de US$1-2 para acceder a la energía solar.

PayGo Energy ha desarrollado su propia tecnología de medición inteligente que registra el consumo de gas, monitorea el crédito del usuario y apaga la válvula cuando el usuario se queda sin crédito. Los clientes también se benefician del acceso a GLP más económico y más respetuoso con la salud en comparación con el queroseno tradicional.

Diseño centrado en el cliente

Los usuarios de servicios financieros clásicos se han quejado durante mucho tiempo de contratos largos, tarifas y términos ocultos e interfaces de usuario confusas. Pero, hemos visto que los pilotos, las iteraciones y los pivotes más rápidos pueden permitir que las firmas de fintech estén más centradas en el usuario.

Las empresas de fintech, en su mayoría, han adoptado principios de diseño que les ayudan a ponerse en la piel del usuario y diseñar productos que sean simples y fáciles de usar.

Préstamo: Por ejemplo, Branch reconoció que, para muchos de sus clientes, su aplicación sería la segunda o la tercera que los usuarios inexpertos tendrían que aprender a navegar después de Facebook y WhatsApp. Así que diseñó intencionalmente su UI para que los usuarios tomen una acción a la vez.

Ahorro: Los clientes de Escala Educación* disfrutan de explicaciones y revelaciones simples y procesos de solicitud mucho más fáciles que los que uno experimentaría en los bancos tradicionales. La simplicidad y el diseño centrado en el usuario son solo dos formas en que los startups pueden engendrar la confianza del cliente en los servicios fintech.

Seguro: MobiLife* permite a los solicitantes activar una política contestando tres preguntas en su aplicación, sin formularios adicionales ni revisiones médicas.

Velocidad

Potentes análisis permiten a las empresas de fintech moverse más rápido. Mientras que una micro aseguradora tradicional puede tardar días en aprobar una política o aprobar un préstamo, una empresa fintech puede hacerlo en minutos mediante el uso de big data, algoritmos y / o aprendizaje automático.

Préstamo: por ejemplo, cuando toma prestado de Konfío, un startup mexicana que ofrece microcréditos para pequeñas empresas a tasas más bajas que los bancos, la automatización y los fuertes algoritmos predictivos significa que una persona puede obtener su desembolso en cuestión de horas.

Identidad digital: En Kenia, los usuarios de Smile Identity*  pueden tomar selfies para iniciar sesión en sus cuentas de usuario y verificar transacciones. Esto es tremendamente eficiente en lugares donde los clientes tienen que pasar por un largo proceso para verificar su identidad, incluyendo obtener una foto en una tienda y viajar a un agente o banco.

Primero en datos, primero en dispositivos móviles para todos

Los enfoques tecnológicos modernos y las prácticas de negocios lean ayudan a las fintech, tanto nuevas como titulares, a «sobrecargar» las finanzas para que sean aún más inclusivas. Estas herramientas están abiertas a todas las empresas y son poderosos agentes de inclusión para aprender y cultivar.

Las lecciones y enfoques «primero en datos, primero en dispositivos móviles» y en los enfoques de startups de fintech pueden mejorar especialmente la oferta de productos y servicios para que sean más accesibles, fáciles de usar, más baratos y más rápidos.

Hoy en día, los jugadores de fintech pueden acceder a fuentes no tradicionales de datos y plataformas móviles para conocer más sobre los consumidores de bajos ingresos y adaptar los servicios y productos para desbloquear la demanda sin atender. Y los análisis de gran alcance permiten a las empresas tomar mejores decisiones y descubrir oportunidades viables en la larga cola de los segmentos de bajos ingresos.

* Una compañía en la cartera del Catalyst Fund, un fondo de subvención incluste-fintech apoyado por la Fundación Bill & Melinda Gates y JPMorgan Chase & Co, y administrado por BFA.

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